汽車貸款

【三種貸款方式任你選】

一般辦理車貸的民眾，最在意貸款金額與利率，尤其利率更影響到每月利息支出，目前新車最高貸款成數最高可達車價8、9成，至於利率則是「因人而異」，借款人需依自身情況選擇適合的商品，以下提供三種貸款方式讓您作為參考：

1.優質客戶：有機會爭取3%優惠利率

據金管會今（100）年10月金融統計顯示，國內汽車貸款放款餘額前六名，依序為台新、中國信託、三信、遠銀、元大及聯邦。在利率方面，新車貸款最低下殺3%，而中古車部份介於5.75%~6.5%，原車融資利率最高，至少7.5%起跳，若客戶信用良好、收入佳，還有機會爭取到更好的利率。
或許您會問，何謂優質客戶呢？其實，銀行內部有一個評分表，包含職業、收入、婚姻、學歷等條件都會納入考量，像是軍公教人員或是律師、醫生…等社經地位高的職業，只要沒有負債，利率約3.5%~4%左右；其次是大企業的員工，拿到的利率約4%初頭。

為求方便，許多人買車時會直接交給業代辦車貸，不過，汽車融資業者坦言，車商給予車貸利率會較銀行來得高，以新車貸款為例，排除0利率方案，銀行可以殺到3%~4%，但車代開出來的年利率至少5~6%，主要是因為這裡面含有佣金、售後服務費用等成本，利息自然會偏高一些。

2：一般上班族：找長期往來銀行
事實上，多數銀行都會將既有客戶與本行往來的密切度，列入評分標準，並給予不同程度的貸款優惠。因此，一般上班族在申貸之前，記得詢問最常接觸的銀行，爭取福利，更可請業務專員提供車輛及車險購買注意事項，以保障自身權益。

3：房貸族：善用房貸增貸
銀行主管建議，客戶手上如有不動產或保單，不妨多多利用，像是用房屋作擔保的貸款利率會比較優惠，一般都可借到2%~2.5%的利率。簡單來說，應先檢視自己是否持有其它擔保品，看看貸款利率是多少？有沒有比車貸好康？再做決定也不遲。

台新銀行則建議，民眾購車務必要跟車商詢問現金購車價差，貨比三家詢問銀行的車貸利率後，就可以跟車商業務員爭取車價折扣，再交由貸款行聯繫派員與車商接洽貸款事宜，無須親自打理車商跟銀行間貸款的瑣碎事項，省時又方便。

主要車貸行利率一覽表：

銀行	貸款種類	貸款金額	貸款利率	貸款時間
台新	新車買賣	15~250萬	3.25%起	1.5年~7年
-	中古車買賣	10~200萬	5.65%起	1.5年~5年
-	原車融資	10~200萬	8%起	1.5年~5年
新光	新車買賣、原車融資	最高300萬	3%起	1~5年
三信	新車買賣	最高300萬	3.75%起	1年~5年
-	中古車買賣	最高200萬	5.75%起	1年~4年
	原車融資	最高200萬	8.5%起	1年~3年
中信(外包)	新車買賣、中古車買賣	10~100萬	視個人信用	1.5年~4年
聯邦	新車買賣	15萬以上	4%~14%	1年~5年
-	中古車買賣	15萬以上	6.5%~14%	1年~4年
-	原車融資	15萬以上	8%~14%	1年~4年
永豐	新車、中古車、原車融資	最高40萬	4%~14%	1~4年
星展	新車、中古車、原車融資	10~300萬	4%~19.5%	13~60期
日盛	原車融資	15~150萬	7.5%~10%	合計車齡在10年內

業務員代辦利率高

如果客戶要申請貸款的話，會和車商買車兼代辦貸款，車主通常會付比較高的利息，中間牽扯車商業務員抽取佣金的問題，銀行就像是一個貸款批發商批發給車商，車商會依利潤考量，決定多少貸款利率賣給客戶，中古車貸款利息最高可能達20%，銀行礙於和客戶通路關係也不加干涉，如果買車的客戶不知道給付利率多少，可能就會多付一筆貸款費，因此，親自到銀行貸款是最滑算的。

1. 親自辦理貸款最划算

一般人總覺得辦理貸款手續繁瑣，其實到銀行貸款一點不麻煩，銀行借貸流程設計的非常簡單，只要寫好申請書，身分證影印本，薪資所得影印本，行照影印本就可以了，或者，打電話到銀行要求申請貸款，銀行會告知該準備什麼東西。 客戶去買車時若用現金，折價的空間會多出一點，因為車商業務員會告訴消費者，用現金買車和貸款的費用都一樣，車商都是一次拿現金，但中間的差別就在於，通常汽車公司會自辦融資，自辦分期付款，裡面包含的利息、佣金會比較高。 反之，如果客戶直接跟銀行辦貸款的話，銀行會與客戶配合希望什麼時候付款，銀行就在什麼時候撥款，等於拿現金和車商買車的情形是一樣的，通常這種現金折價就會多一點 (貸款省錢)。

2. 向車商自營融資公司貸款

車商自辦分期貸款的話，考量風險因素能談的條件會比較少一點，如果是新車用現金買的話，可折三至五萬元，如果與車商做自辦分期代款，折價空間就不會這麼多，車商會告訴您每個月該繳多少錢，不會告訴您實際的車價是多少。 況且，現在買車的方式很多，透過網路還是自己到show room去看，有時網路上的車會比較便宜，不管是新車還是中古車，只要您有期望要買的車種，銀行就可以幫您徵信，審核貸款的額度有多少，在依自己的能力自備款的多少，決定買什麼樣的車，如果客戶真想購車省錢，最好不要透過車商去辦貸款 (貸款省錢)。

銀行會考量那些貸款因素？

一般銀行代款利率水準都差不多，利率定價是以客戶風險為基準，再加上銀行營業的利潤、作業成本、其他種種利潤來考量，但不同銀行操作亦不同，價格也不同，沒有所謂最高或最低的限制。一般傳統汽車貸款需要保人、需要汽車抵押，但貸款利率就相對降低，因為是銀行控制風險也低。

一般設定的貸款期間是多久？

汽車貸款通常銀行會有一個門檻限定，貸款一年內不能提前結束還款，否則會有違約金，這是基於銀行會有一個作業成本的考量，所以，過了一年之後就可以提前還款。通常銀行車貸承貸的時間是1~5年左右，若您負擔的起貸款期限愈短愈好，但對於一般的上班族而言，一個月的收入約三、四萬，可選擇比較長的代款期。整體而言，擔保品其車齡加貸款期間加起來時間，VOLVO系列車種不超過十三年，雙B品牌車系(M-BENZ、BMW)TOYOTA不超過十四年，其他國內六大車廠及部分進口車，以不超過十三年為主，但是貸款期間最長均不逾60個月。

汽車貸款有無寬限期？

汽車貸款並無寬限期，是依本利攤還的年數來算，每個月少則八、九千，多則兩、三萬都有，就依消費者的還款力自行來考量。

汽車貸款需要提供擔保品嗎？利率會更低？

銀行通常會要求汽車貸款有擔保品，如果萬一客戶沒有辦法還款，銀行就會把車拿回來拍賣，抵押債權，融資型、購車型的貸款，都是要抵押汽車的，要保證人所以會有設定的動作，這個動作通常銀行會幫您把後續設定的東西辦好，無須自己辦理，其實汽車有無抵押對車主而言，沒有多大的差別，只是在於買賣的時候，若您有抵押給銀行就不可以賣給別人。

一般汽車貸款不論是中古車還是新車，有抵押擔保品這樣的條件，對客戶而言貸款利率比較低，對於融資型的信用貸款，只是有資金的需求而已，就不會要求用汽車做抵押，只要出示還款能力證有相關文件，無須抵押、保人，只要寫好申請書、身分證影印本、行照影印本即可申請，當然相對貸款利率也會提高些，這就是有擔保與無擔保之差別。

還款有哪些限制？

通常銀行會有一年到一年半的限制，若在一年內提前還款，銀行就會有一些罰金，有時會依本金剩多少，再增加本金的8%~10%做為違約金，或者是用月付款做違約金的限制，假如在一年內還款就罰二個月的月付款。

三信商銀

‧貸款期間
	13～72期（月），依本息平均攤還方式，每期繳固定之月付金。
‧貸款金額
	NT$10～300萬
‧貸款年利率
	3.5%～12%
‧所需費用
	NT$3,500／筆
‧總費用年百分率
	4.084%～12.614%

台新銀行

• 各項相關費用

  NT$2,600 / 筆

• 貸款利率

  4.00%~19.50%

• 總費用年百分率

  4.27%~19.81%

• 貸款期間

  5年

資料來源: http://www.moneydj.com/kmdj/blog/BlogArticleViewer.aspx?a=09a03094-02b4-4eb1-8982-000000014120#ixzz2fFOIPwnR 
http://www.moneylando.com/daikuan/car-loan-sub11.html

http://www.cotabank.com.tw/cotabank/banking/service/consume/consume_2.htm
https://www.taishinbank.com.tw/TS/TS02/TS0203/TS020303/TS02030301/index.htm